21.08.2023

Ҳангоми харидани хона, мо аксар вақт бояд намудҳои гуногуни қарзҳоро баррасӣ кунем, аз ҷумла ду намуди асосӣ: қарзҳои меъёри муқарраршуда ва қарзҳои танзимшаванда.Донистани фарқияти байни ин ду намуд барои қабули қарори беҳтарини қарз муҳим аст.Дар ин мақола, мо ба манфиатҳои ипотекаи муқарраршуда меомӯзем, хусусиятҳои ипотекаи танзимшавандаро меомӯзем ва чӣ гуна ҳисоб кардани пардохтҳои ипотекаи худро муҳокима мекунем.

Манфиатҳои ипотекаи муқарраршуда
Ипотекаи бо меъёри устувор яке аз намудҳои маъмултарини қарзҳо мебошад ва одатан дар мӯҳлатҳои 10, 15, 20 ва 30 сол пешниҳод карда мешаванд.Бартарии асосии ипотекаи устувор устувории он аст.Ҳатто агар фоизи бозор тағйир ёбад, фоизи қарз бетағйир мемонад.Ин маънои онро дорад, ки қарзгирандагон метавонанд дақиқ донанд, ки онҳо ҳар моҳ чӣ қадар пардохт хоҳанд кард ва ба онҳо имкон медиҳад, ки буҷаи молиявии худро беҳтар ба нақша гиранд ва идора кунанд.Дар натиҷа, ипотекаҳои бо меъёри муқарраршуда аз ҷониби сармоягузорони хавфнок маъқуланд, зеро онҳо аз афзоиши эҳтимолии фоизи оянда муҳофизат мекунанд.Маҳсулоти тавсияшаванда:Қарзи ҷамъиятии QM,DSCR,Ҳисоботи бонкӣ.

Таҳлили фоизи танзимшавандаи ипотека
Баръакси ин, ипотекаҳои танзимшавандаи меъёр (ARMs) мураккабтаранд ва маъмулан вариантҳоро ба монанди 7/1, 7/6, 10/1 ва 10/6 ARM пешниҳод мекунанд.Ин намуди қарз дар аввал меъёри устуворро пешниҳод мекунад, ки пас аз он меъёри фоиз мувофиқи шароити бозор тасҳеҳ карда мешавад.Агар нархҳои бозор паст шаванд, шумо метавонед фоизи камтари ипотекаи танзимшавандаро пардохт кунед.

Масалан, дар 7/6 ARM, "7" давраи ибтидоии собитро ифода мекунад, яъне меъёри фоизии қарз дар ҳафт соли аввал бетағйир мемонад."6" басомади ислоҳи меъёрро ифода мекунад ва нишон медиҳад, ки меъёри қарз ҳар шаш моҳ танзим мешавад.

Мисоли дигари ин "7/6 ARM (5/1/5)" мебошад, ки дар он "5/1/5" дар қавс қоидаҳои танзими нархро тавсиф мекунад:
· Аввалин "5" фоизи максималиро ифода мекунад, ки меъёр метавонад бори аввал танзим кунад, ки дар соли ҳафтум аст.Масалан, агар сатҳи ибтидоии шумо 4% бошад, пас дар соли ҳафтум, меъёр метавонад то 4% + 5% = 9% афзоиш ёбад.
· "1" фоизи максималиро ифода мекунад, ки меъёр метавонад ҳар дафъа (ҳар шаш моҳ) баъд аз он танзим карда шавад.Агар меъёри шумо қаблан 5% бошад, пас пас аз ислоҳи навбатӣ, меъёр метавонад то 5% + 1% = 6% бошад.
· Ниҳоии "5" фоизи ҳадди аксарро нишон медиҳад, ки меъёр метавонад дар тӯли мӯҳлати қарз афзоиш ёбад.Ин нисбат ба суръати ибтидоӣ аст.Агар меъёри ибтидоии шумо 4% бошад, пас дар тамоми мӯҳлати қарз, меъёр аз 4% + 5% = 9% зиёд нахоҳад буд.

Аммо, агар нархҳои бозор баланд шаванд, шумо бояд фоизи бештар пардохт кунед.Ин шамшери дудама аст;дар ҳоле ки он метавонад манфиатҳои иловагӣ дошта бошад, он инчунин бо хатарҳои баландтар меояд.Маҳсулоти тавсияшаванда:Doc Jumbo пурра,WVOE&P&L.

Чӣ тавр ҳисоб кардани пардохти ипотека
Новобаста аз он ки шумо кадом намуди қарзро интихоб мекунед, фаҳмидани он ки чӣ тавр пардохтҳои ипотекаи шумо ҳисоб карда мешаванд, муҳим аст.Маблағи асосии қарз, меъёри фоиз ва мӯҳлат омилҳои асосие мебошанд, ки ба маблағи пардохт таъсир мерасонанд.Дар ипотекаи собит, азбаски меъёри фоизӣ тағир намеёбад, пардохтҳо низ ҳамон тавр боқӣ мемонанд.

1. Усули баробарии асосӣ ва фоизҳо
Усули баробари қарзи асосӣ ва фоизҳо як усули маъмули баргардонидан мебошад, ки дар он қарзгирандагон ҳар моҳ ҳамон миқдори қарзи асосӣ ва фоизҳоро бармегардонанд.Дар марҳилаи аввали қарз қисми зиёди пардохт ба фоизҳо меравад;дар марҳилаи баъдӣ қисми зиёди он ба пардохти қарзи асосӣ меравад.Маблағи пардохти ҳармоҳаро метавон бо формулаи зерин ҳисоб кард:
Маблағи баргардонидани ҳармоҳа = [Қарзи асосӣ x Меъёри фоизии моҳона x (1+Меъёри фоизии моҳона)^Мӯҳлати қарз] / [(1+Меъёри фоизии моҳона)^Мӯҳлати қарз - 1]
Дар он ҷое ки меъёри фоизии моҳона ба меъёри фоизии солона ба 12 тақсим карда мешавад ва мӯҳлати қарз мӯҳлати қарз бо моҳҳо мебошад.

2. Усули асосии баробар
Принсипи усули баробарии қарз аз он иборат аст, ки пардохти қарзи асосӣ ҳар моҳ бетағйир боқӣ мемонад, аммо бо тадриҷан кам шудани қарзи асосии пардохтнашуда фоиз ҳар моҳ кам мешавад, аз ин рӯ маблағи пардохти ҳармоҳа низ тадриҷан кам мешавад.Маблағи пардохтро барои моҳи n-ум метавон бо формулаи зерин ҳисоб кард:
Пардохт барои моҳи нум = (Қарзи асосӣ / Мӯҳлати қарз) + (Қарзи асосӣ - Маблағи умумии баргардонидашуда) x Меъёри фоизии моҳона
Дар ин ҷо маблағи умумии баргардонидашуда маблағи қарзи асосӣ дар моҳҳои (n-1) пардохташуда мебошад.

Лутфан қайд кунед, ки усули ҳисобкунии дар боло зикршуда танҳо барои қарзҳои муқарраршуда мебошад.Барои қарзҳои меъёри танзимшаванда, ҳисобкунӣ мушкилтар аст, зеро меъёри фоиз метавонад бо шароити бозор тағйир ёбад.

Гарчанде ки мафҳуми ипотекаи меъёри муқарраршуда ва танзимшаванда нисбатан содда аст, баъзе мулоҳизаҳои муҳим мавҷуданд.Масалан, ипотекаи муқарраршуда пардохтҳои устуворро пешниҳод мекунад, аммо шумо наметавонед аз сатҳи пасттар истифода баред, агар нархҳои бозор паст шаванд.Аз тарафи дигар, дар ҳоле, ки ипотекаи танзимшаванда метавонад меъёри фоизии ибтидоиро пешниҳод кунад, шумо метавонед дар ҳолати баланд шудани сатҳи бозор фишори баландтар аз пардохти бозпардохт бошед.Аз ин рӯ, қарзгирандагон бояд субот ва хавфро мувозинат кунанд, динамикаи бозорро амиқ таҳлил кунанд ва қарорҳои беҳтарин қабул кунанд.

Ҳангоми интихоби ипотекаи собит ё тағйирёбанда, муҳим аст, ки вазъи молиявии шумо, таҳаммулпазирии хатар ва шароити бозорро ба назар гиред.Фарқият, мусбат ва манфиро омӯзед ва тарзи ҳисоб кардани пардохти ипотекаро омӯзед.Ин дониш барои таҳияи стратегияи мувофиқи қарздиҳӣ муҳим аст.Умедворем, ки муҳокимаи ин мақола ба шумо барои беҳтар фаҳмидан ва интихоби беҳтарин қарз барои эҳтиёҷоти шумо кӯмак кардааст.

Изҳорот: Ин мақола аз ҷониби AAA LENDINGS таҳрир шудааст;Баъзе аз наворҳо аз Интернет гирифта шудаанд, мавқеи сайт муаррифӣ карда нашудааст ва бидуни иҷозат дубора чоп кардан мумкин нест.Дар бозор хатарҳо вуҷуд доранд ва сармоягузорӣ бояд эҳтиёт бошад.Ин мақола маслиҳати шахсии сармоягузориро ташкил намедиҳад ва ҳадафҳои мушаххаси сармоягузорӣ, вазъи молиявӣ ё ниёзҳои корбарони инфиродӣ ба инобат гирифта намешавад.Истифодабарандагон бояд фикр кунанд, ки оё ҳама гуна ақидаҳо, ақидаҳо ё хулосаҳои дар ин ҷо овардашуда ба вазъияти мушаххаси онҳо мувофиқанд.Мувофиқи хавфи худ сармоягузорӣ кунед.