Бар асоси таърихи саноати бонкии ИМА, фарқияти байни қарздиҳандаи ипотека ва бонки чакана чӣ гуна аст?
21.11.2022
Таърихи бонкдории ИМА
Дар соли 1838 Иёлоти Муттаҳида Санади бонкии озодро қабул кард, ки барои рушди озоди бахши молиявии ибтидоӣ имкон дод.
Он вақт ҳар касе, ки 100 000 доллар дорад, метавонист бонк кушояд.
Саноати бонкӣ ба тиҷорати омехта иҷозат дод, бонкҳои тиҷоратӣ метавонанд амалиёти қарзиро анҷом диҳанд, аммо инчунин дар бонкдории сармоягузорӣ ва суғурта иштирок мекарданд, яъне бонкҳо на танҳо аз амонатгузорон пасандоз мегирифтанд, балки пули амонатгузоронро низ барои сармоягузории хатарнок мегиранд.
Ҳамин тариқ, шумораи бонкҳои ИМА ба зудӣ афзоиш ёфт, ки бо талабҳои сабуки воридшавӣ ва манфиатҳои азим ҷалб карда шуданд.
Аммо бо рушди босуръати бахши бонкӣ, набуди стандартҳои ягона ва назорат боиси бесарусомонӣ дар бахши бонкӣ шудааст.
Дар давраи Бӯҳрони бузурги соли 1929, вақте ки бонкҳо беэҳтиётона пули пасандозгузоронро барои сармоягузории хатарнок истифода мекарданд, фурӯпошии бозори саҳомии ИМА боиси шикасти бонкҳо шуд ва дар давоми се сол беш аз 9000 бонк ноком шуданд – як амалиёти омехта, ки омили асосӣ маҳсуб мешавад дар ба амал омадани Депрессияи Бузург.
Дар соли 1933 Конгресс Санади Glass-Steagall-ро қабул кард, ки амалиёти омехтаи бонкҳоро манъ кард ва амалиёти бонкҳои сармоягузорӣ ва бонкҳои тиҷоратӣ ба таври қатъӣ ҷудо карда шуд, яъне пасандозҳои аз ҷониби бонкҳои тиҷоратӣ гирифташуда танҳо хавфи кам дошта метавонанд.
JP Morgan Bank, тавре ки мо медонем, он вақт бояд ба JP Morgan Bank ва Morgan Stanley Investment Bank тақсим мешуд.
Дар ин лаҳза, бахши бонкии Амрико ба марҳилаи ҷудошавӣ ворид шуд.
Дар ин давра, саноати бонкӣ тиҷорати нисбатан ягона амал мекард ва ҳам доираи тиҷорат ва ҳам ҳаҷми тиҷорат то андозае маҳдуд буд.
Дар моҳи декабри соли 1999 Санади модернизатсияи хидматҳои молиявӣ дар ИМА қабул карда шуд, ки сарҳадҳои байни бонкҳо, муассисаҳои коғазҳои қиматнок ва муассисаҳои суғуртаро аз нигоҳи доираи тиҷорат аз байн бурд ва ба ҷудоии тақрибан 70 сола хотима дод.
"Ҳаёти гузашта"-и ипотека
Дар ибтидо, қарзҳои ипотека асосан қарзҳои Balloon Payment дар муддати кӯтоҳ ё миёна буданд.
Бо вуҷуди ин, ин қарзҳо ба тағирёбии нархи манзил хеле ҳассос буданд ва вақте ки бӯҳрони бузург оғоз шуд, поин рафтани нархи манзил идома дошт ва бонкҳо ба миқдори зиёди қарзи бебаҳо рӯбарӯ шуданд, ки ин як давраи бадеро ба вуҷуд овард, ки дар натиҷа сокинон хонаҳои худро аз даст доданд ва шумораи зиёди бонкҳо муфлис мешаванд.
Пас аз бӯҳрон, ба хотири ҳавасмандгардонии иқтисод ва ҳалли мушкилоти манзили сокинон, Иёлоти Муттаҳида ба сокинон дар гирифтани қарзҳои ипотека дар шакли кафолати ҳукумат кӯмак кард.
Ассотсиатсияи Федералии Миллии Ипотека (FNMA ё Фанни Мэй) соли 1938 асосан барои харидани гаравҳое, ки аз ҷониби Маъмурияти федералии манзил (FHA) ва маъмурияти собиқадорон (VA) кафолат дода шудаанд, таъсис дода шудааст ва дар соли 1972 ба харидани ипотекаҳои муқаррарии кафолатноки ғайриҳукуматӣ шурӯъ кард.
Дар он вақт, бозори ипотека дар маҷмӯъ ҳанӯз хеле номунтазам буд ва дар заминаи сегментатсия, бонкҳои сармоягузорӣ тадриҷан дарёфтанд, ки тавассути секьюритизатсияи дороиҳо онҳо метавонанд як қарзи ипотекаи манзилиро бо миқдори зиёди пул ба миқдори зиёди ипотека тақсим кунанд. вомбаргҳои хурдтар, ки пардохтпазириро хеле беҳтар карданд.
Аз ин рӯ, дар соли 1970, ҳукумат Корпоратсияи федералии ипотекаи хонаро (FHLMC ё Freddie Mac) таъсис дод, то бозори дуюмдараҷаи ипотекаи манзилиро пурра инкишоф диҳад.
Таъсиси Freddie Mac мустақиман ба рушди бозори дуюмдараҷаи ипотекаи манзилӣ мусоидат кард ва барои секьюритизатсияи ипотека пешравӣ дод.
Тафовут байни қарздиҳандаи ипотека ва бонки чакана
Вақте ки қарзгир дар бораи гирифтани қарзи хона фикр мекунад, ду роҳи маъмултарин ин аст, ки бевосита ба бонк (Бонки чакана) ё брокери ипотека (қарздиҳандаи ипотека) муроҷиат кунед.
Бонки чакана (бонки тиҷоратӣ), аз тарафи дигар, одатан як ширкати омехтаест, ки ипотека ва инчунин хидматҳои молиявиро, аз қабили пасандозҳо, кортҳои кредитӣ, қарзҳои автомобилӣ ва сармоягузорӣ пешниҳод мекунад.
Вақте ки қарзгиранда ба бонки мушаххас муроҷиат мекунад, онҳо танҳо ба маълумот ва хидматрасонии он бонк дастрасӣ пайдо мекунанд ва хидматрасонии бонк аксар вақт бо худи қарз маҳдуд мешавад, ки ин ҳамгироии пурраи нозукиҳои муносибатҳои байни хона ва қарзро мушкил мекунад.
Гарчанде, ки ҳаққи бонкии чакана метавонад камтар бошад, қарздиҳандаи ипотека одатан хидмати касбӣ, посухи зудтар ва интихоби васеътари маҳсулотро барои аудиторияи васеъ пешниҳод мекунад.
Қарздиҳандаи ипотека метавонад ба қарзгирандагон машваратҳои ҳамаҷонибаи кредитии касбӣ пешниҳод кунад, ба меҳмонон дар посух додан ба саволҳои гуногуни мураккаб дар бораи қарзҳо ва портфелҳои маблағгузорӣ кӯмак расонад ва дар байни даҳҳо маҳсулот мувофиқтарин барои қарзгирандаро пайдо кунад.
Ин инчунин маънои онро дорад, ки мавқеи қарздиҳанда барои қарзгирандагон мусоидтар аст, зеро онҳо имконоти бештар ва манфиатҳои воқеӣ доранд.
Гуфтан мумкин аст, ки дарёфти як қарздиҳандаи хуби ипотека ва эҷодкунандаи хуби қарзи ипотека метавонад пул, вақт ва вақтро сарфа кунад ва бори аввал маълумоти беҳтарини маҳсулотро ба даст орад.
Изҳорот: Ин мақола аз ҷониби AAA LENDINGS таҳрир шудааст;Баъзе аз наворҳо аз Интернет гирифта шудаанд, мавқеи сайт муаррифӣ карда нашудааст ва бидуни иҷозат дубора чоп кардан мумкин нест.Дар бозор хатарҳо вуҷуд доранд ва сармоягузорӣ бояд эҳтиёт бошад.Ин мақола маслиҳати шахсии сармоягузориро ташкил намедиҳад ва ҳадафҳои мушаххаси сармоягузорӣ, вазъи молиявӣ ё ниёзҳои корбарони инфиродӣ ба инобат гирифта намешавад.Истифодабарандагон бояд фикр кунанд, ки оё ҳама гуна ақидаҳо, ақидаҳо ё хулосаҳои дар ин ҷо овардашуда ба вазъияти мушаххаси онҳо мувофиқанд.Мувофиқи хавфи худ сармоягузорӣ кунед.
Вақти фиристодан: Ноябр-22-2022